Vorlage und Beispiel für den Widerspruch bzw. Widerruf eines Darlehensvertrags

Was ist der Widerspruch bzw. Widerruf eines Darlehensvertrags?

Der Widerruf eines Darlehensvertrags ist das Recht des Verbrauchers, seine auf den Vertragsschluss gerichtete Willenserklärung zu widerrufen und sich damit vom Vertrag zu lösen. Grundlage ist § 495 BGB in Verbindung mit § 355 BGB. Der Widerruf ist ohne Begründung möglich und muss lediglich eindeutig erklärt werden. Voraussetzung ist, dass es sich um einen Verbraucherdarlehensvertrag handelt, das Darlehen also privaten Zwecken dient.

Vom Widerruf zu unterscheiden ist die Kündigung: Während die Kündigung den Vertrag nur für die Zukunft beendet, führt der Widerruf zur vollständigen Rückabwicklung, als wäre der Vertrag nie geschlossen worden. Der umgangssprachliche Begriff „Widerspruch“ ist rechtlich unpräzise; im Darlehensrecht kommt es auf das Widerrufsrecht des Verbrauchers an.

Expertentipp:

Prüfe vor allem die Widerrufsinformationen in deinem Darlehensvertrag genau. Ist sie fehlerhaft oder fehlen Pflichtangaben, beginnt die 14-Tage-Frist unter Umständen gar nicht zu laufen. Genau darauf beruht der sogenannte Widerrufsjoker, mit dem sich auch ältere Verträge noch widerrufen lassen.

Wann kann man einen Darlehensvertrag widerrufen?

1. Innerhalb der Widerrufsfrist

Im Regelfall kann der Verbraucher den Darlehensvertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Die Frist beginnt jedoch erst, wenn der Vertrag geschlossen ist und der Darlehensnehmer alle Pflichtangaben sowie eine ordnungsgemäße Widerrufsinformation erhalten hat.

Sind diese Voraussetzungen erfüllt, ist der Widerruf besonders einfach: Er muss nur fristgerecht und eindeutig erklärt werden. Eine Begründung ist nicht erforderlich.

2. Bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung

Enthält der Vertrag eine fehlerhafte Widerrufsinformation oder fehlen Pflichtangaben, beginnt die 14-Tage-Frist nicht zu laufen. Der Widerruf kann dann unter Umständen auch noch lange nach Vertragsschluss erklärt werden.

Dieses Phänomen wird als Widerrufsjoker bezeichnet. Zu beachten ist jedoch eine wichtige Grenze: Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträgen erlischt das Widerrufsrecht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, auch, wenn die Belehrung fehlerhaft war.

3. Bei Verbraucherdarlehen

Das Widerrufsrecht steht grundsätzlich nur Verbrauchern zu, die das Darlehen zu privaten Zwecken aufnehmen. Darlehen für gewerbliche oder selbstständige Tätigkeiten sind vom Widerrufsrecht ausgenommen.

Entscheidend ist also, dass ein Verbraucherdarlehensvertrag zwischen einer Bank als Unternehmerin und einem Verbraucher vorliegt. Für rein geschäftliche Kredite gelten die Verbraucherschutzvorschriften nicht.

4. Bei verbundenen Verträgen und Finanzierungshilfen

Auch bei verbundenen Verträgen, etwa bei einem Autokredit zur Finanzierung eines Kaufvertrags, sowie bei entgeltlichen Finanzierungshilfen kann ein Widerrufsrecht bestehen. Widerruft der Verbraucher das Darlehen, erfasst dies häufig auch das verbundene Geschäft.

So kann sich der Verbraucher unter Umständen sowohl vom Kreditvertrag als auch vom finanzierten Kaufvertrag lösen. Ob und in welchem Umfang das gilt, hängt von der konkreten Vertragsgestaltung ab.

Wie erklärt man den Widerruf?

Schritt 1: Bezug auf den Darlehensvertrag nehmen

Bezeichne den Darlehensvertrag eindeutig, damit die Bank ihn zuordnen kann. Gib dazu die Vertrags- oder Darlehensnummer, das Datum des Vertragsschlusses sowie die Vertragsparteien an. Eine klare Bezugnahme vermeidet Rückfragen und Verzögerungen bei der Bearbeitung.

Schritt 2: Den Widerruf eindeutig erklären

Erkläre unmissverständlich, dass du den Darlehensvertrag widerrufst. Aus der Erklärung muss klar hervorgehen, dass du dich vom Vertrag lösen willst; eine Begründung ist nicht nötig. Eine eindeutige Formulierung, etwa der ausdrückliche Widerruf des genannten Vertrags, genügt.

Schritt 3: Nachweisbar an die Bank senden

Sende den Widerruf an die Bank als Darlehensgeberin und wähle einen nachweisbaren Versandweg. Zwar ist der Widerruf grundsätzlich formfrei, doch aus Beweisgründen ist ein Einschreiben mit Rückschein empfehlenswert. Für die Fristwahrung genügt die rechtzeitige Absendung der Widerrufserklärung.

Expertentipp:

Verschicke den Widerruf per Einschreiben mit Rückschein und bewahre eine Kopie auf. Für die Einhaltung der Frist reicht die rechtzeitige Absendung, doch im Streit mit der Bank musst du beweisen können, dass und wann du widerrufen hast. Ein bloßer Anruf oder eine formlose E-Mail ist dafür oft zu unsicher.

Schritt 4: Rückabwicklung vorbereiten und Fristen dokumentieren

Halte den Zeitpunkt des Widerrufs fest und bereite die Rückabwicklung vor. Fordere die Bank auf, den Eingang und die Wirksamkeit des Widerrufs zu bestätigen und die gegenseitigen Leistungen abzurechnen. Bewahre alle Unterlagen, Zahlungsbelege und den Schriftverkehr sorgfältig auf, um deine Ansprüche im Streitfall belegen zu können.

Was muss die Widerrufserklärung enthalten?

• Daten von Darlehensnehmer und Bank: vollständige Namen und Anschriften des Darlehensnehmers und der Bank als Darlehensgeberin.
• Vertrags- und Darlehensnummer: eindeutige Bezeichnung des Vertrags mit Vertrags- oder Darlehensnummer und Datum des Vertragsschlusses.
• Erklärung des Widerrufs: unmissverständliche Aussage, dass der Darlehensvertrag widerrufen wird, ohne dass eine Begründung erforderlich ist.
• Aufforderung zur Bestätigung: Bitte an die Bank, den Eingang und die Wirksamkeit des Widerrufs schriftlich zu bestätigen.
• Hinweis zur Rückabwicklung: Angabe, dass die gegenseitig erbrachten Leistungen abzurechnen und zu erstatten sind.
• Ort, Datum und Unterschrift: Ausstellungsort, Datum und eigenhändige Unterschrift des Darlehensnehmers.

Praktische Tipps zum Widerruf des Darlehensvertrags

• Widerrufsinformation prüfen: Kontrolliere die Widerrufsbelehrung und die Pflichtangaben genau, da Fehler den Widerruf auch später noch ermöglichen können.
• Fristen im Blick behalten: Beachte die 14-Tage-Frist und bei Immobiliardarlehen die Höchstfrist von zwölf Monaten und 14 Tagen.
• Nachweisbar widerrufen: Erkläre den Widerruf schriftlich und per Einschreiben, um den Zeitpunkt und den Zugang belegen zu können.
• Verbrauchereigenschaft prüfen: Das Widerrufsrecht gilt nur für private, nicht für gewerbliche Darlehen.
• Folgen durchrechnen: Kalkuliere den Wertersatz, die erstatteten Zinsen und den Wegfall der Vorfälligkeitsentschädigung, um den Nutzen einzuschätzen.
• Beratung bei Streit mit der Bank: Weist die Bank den Widerruf zurück, kann anwaltliche Hilfe die Erfolgsaussichten klären.

Expertentipp:

Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen gilt eine feste Höchstfrist: Das Widerrufsrecht erlischt spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, selbst bei fehlerhafter Widerrufsinformation. Ob und wie lange sich ein Vertrag im Einzelfall widerrufen lässt, hängt stark von der Vertragsart und der Rechtsprechung ab und sollte im Zweifel rechtlich geprüft werden.

Wichtigste Erkenntnisse

Der Widerspruch bzw. der Widerruf eines Darlehensvertrags erlaubt es Verbrauchern, sich nach §§ 355 und 495 BGB innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung von einem Verbraucherdarlehensvertrag zu lösen. Anders als die Kündigung führt der Widerruf zur vollständigen Rückabwicklung, und eine Vorfälligkeitsentschädigung entfällt. Die Frist beginnt erst, wenn alle Pflichtangaben und eine ordnungsgemäße Widerrufsinformation vorliegen.

Ist die Widerrufsinformation fehlerhaft, kann der Widerruf auch später noch möglich sein, was als Widerrufsjoker bekannt ist. Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen gilt jedoch eine Höchstfrist von zwölf Monaten und 14 Tagen. Wer die Belehrung prüft, Fristen beachtet und den Widerruf nachweisbar erklärt, sichert seine Rechte am besten ab; bei Streit mit der Bank hilft rechtliche Beratung.