Wegwijzer in de essentiële bedrijfsverzekeringen

Bedrijfsverzekeringen zijn cruciaal voor ondernemers die hun bedrijf willen beschermen tegen onverwachte gebeurtenissen. Van schade door brand tot juridische aansprakelijkheid, een juiste verzekering kan de impact van potentiële risico's minimaliseren. De markt biedt een breed scala aan bedrijfsverzekeringen die zijn afgestemd op verschillende behoeften en industrieën.

In dit artikel bespreken we enkele voorbeelden van veelvoorkomende bedrijfsverzekeringen en leggen we uit waarom zo’n verzekering essentieel is. .

Wat zijn bedrijfsverzekeringen?

Bedrijfsverzekeringen zijn zakelijke verzekeringen die ondernemers kunnen afsluiten om zich in te dekken tegen specifieke risico's die hun bedrijf bedreigen. Deze verzekeringen beschermen tegen financiële verliezen door onvoorziene gebeurtenissen. Het afsluiten van de juiste bedrijfsverzekering(en) is cruciaal voor een duurzame bedrijfsvoering en om de continuïteit van het bedrijf te waarborgen.

Er zijn verschillende soorten bedrijfsverzekeringen, waaronder:

• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB): vergoedt schade die derden lijden door bijvoorbeeld fouten van een medewerker
• Rechtsbijstandverzekering: biedt juridische ondersteuning en advies bij juridische problemen
• Eigendomsverzekering: beschermt het bedrijfspand en de inboedel tegen schade of diefstal

• Aansprakelijkheidsverzekering: biedt dekking bij juridische claims
• Inventarisverzekering: beschermt tegen schade aan bedrijfsinventaris
• Bedrijfsschadeverzekering: biedt vergoeding bij omzetverlies door bedrijfsstilstand

Veel bedrijfsverzekeringen zijn optioneel en kunnen volledig worden afgestemd op de specifieke behoeften van een bedrijf. Zo sluit de dekking precies aan op de risico's die binnen een specifieke sector of onderneming spelen.

De kosten van bedrijfsverzekeringen variëren afhankelijk van het type bedrijf, de specifieke risico's en de gewenste dekking. Het kiezen van de juiste polis vereist daarom grondige evaluatie. 

Het belang van bedrijfsverzekeringen

Bedrijfsverzekeringen spelen een cruciale rol in het beschermen van bedrijven tegen verschillende financiële risico's. 

1. Bescherming tegen algemene risicofactoren

Bedrijfsverzekeringen bieden dekking voor schade aan bedrijfsmiddelen, aansprakelijkheid en andere risicofactoren die de continuïteit van een onderneming kunnen bedreigen. Een goed voorbeeld is de aansprakelijkheidsverzekering, die ondernemingen beschermt tegen claims van derden wegens schade of letsel. Zonder deze verzekering kunnen bedrijven worden geconfronteerd met hoge juridische kosten.

2. Bescherming tegen specifieke bedrijfsrisico’s

Daarnaast zijn er verzekeringen die specifieke bedrijfsrisico's dekken. Denk aan verzekeringen voor diefstal, brand en verlies van inkomen. Zo kunnen bedrijven hun financiële gezondheid waarborgen en onzekere tijden beter doorstaan.

3. Bieden van gemoedsrust

Een ander belangrijk aspect van bedrijfsverzekeringen is het bieden van gemoedsrust aan ondernemers. Ondernemers die de juiste verzekeringen afsluiten, kunnen zich beter concentreren op het hoofddoel van hun bedrijf zonder zich constant zorgen te hoeven maken over mogelijke tegenslagen. 

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) biedt bescherming tegen financiële lasten door schadeclaims. Of het nu gaat om algemene bedrijfsgerelateerde schade, fouten tijdens de beroepsuitoefening of risico's in de bouw, een AVB is essentieel.

1. Algemene aansprakelijkheid voor bedrijfsgerelateerde schade

Bedrijfsactiviteiten kunnen leiden tot schade bij derden of hun eigendommen. Denk bijvoorbeeld aan een klant die struikelt in een winkel. Een AVB biedt dekking voor dergelijke schade en beschermt ondernemers tegen de kosten van rechtszaken en mogelijke compensaties. Zo biedt een AVB zowel gemoedsrust als financiële zekerheid, wat vooral interessant is voor sectoren met veel klanten of bezoekers.

2. Beroepsaansprakelijkheid voor adviserende beroepen

Professionals in adviserende beroepen, zoals advocaten en consultants, hebben specifieke risico's. Zij kunnen aansprakelijk worden gesteld voor advies dat financiële schade bij cliënten veroorzaakt. Een AVB dekt deze aansprakelijkheid, waardoor de bedrijfseigenaar wordt beschermd tegen claims van derden. Dit betekent dat zij niet zelf de kosten van een eventuele rechtszaak of compensatie hoeven te dragen. Beroepsfouten kunnen duur zijn, maar gelukkig bieden deze verzekeringen een essentiële vorm van bescherming. Voor branches die draaien op vertrouwen en expertise is zo’n verzekering dan ook essentieel.

3. Dekking voor bouwgerelateerde risico's

De bouwsector kent unieke uitdagingen, met verhoogde risico's voor schade aan eigendommen en personen. Een AVB is cruciaal om dergelijke risico's het hoofd te kunnen bieden. Potentiële schade kan variëren van letsel op een bouwplaats tot structurele schade door bouwfouten. Een AVB biedt dekking voor aansprakelijkheid, waardoor de financiële impact wordt geminimaliseerd. Een goede verzekering kan het verschil maken in de kosten en reputatie van een bouwbedrijf. Dankzij een AVB kunnen bedrijven zich richten op hun kernactiviteiten, zonder zich zorgen te hoeven maken over ongewenste aansprakelijkheid.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een essentiële verzekering voor zelfstandigen en ondernemers. Deze verzekering biedt financiële zekerheid wanneer men door ziekte of een ongeval niet in staat is om te werken. Een AOV dekt dus het verlies aan inkomen. 

Concreet ontvangt de verzekerde een maandelijkse uitkering om in zijn basisbehoeften te voorzien. Zelfstandigen kiezen vaak voor een AOV omdat ze bij arbeidsongeschiktheid meestal geen recht hebben op een overheidsuitkering, wat hen extra kwetsbaar maakt. 

Bij het afsluiten van een AOV kan men zelf het verzekerde bedrag bepalen. Het is essentieel dat dit bedrag voldoende is om de belangrijkste kosten te dekken. De hoogte van de premie hangt af van de leeftijd, het beroep en het gekozen dekkingniveau. 

AOV's bieden vaak een breed pakket aan preventiediensten om de kans op arbeidsongeschiktheid te verkleinen. Hierdoor worden kosten op de lange termijn geminimaliseerd, zowel voor de verzekerde als de verzekeraar.

Verzekeraars eisen doorgaans dat men voldoet aan specifieke voorwaarden om in aanmerking te komen voor uitkeringen. Het is daarom belangrijk om de polisvoorwaarden grondig door te nemen voordat men een AOV afsluit.

Bedrijfsschadeverzekering

Een bedrijfsschadeverzekering beschermt bedrijven tegen financieel verlies door bedrijfsonderbrekingen die bijvoorbeeld het gevolg zijn van brand of waterschade. Deze verzekering vergoedt meestal de misgelopen brutowinst en helpt bij het dekken van vaste lasten.

Een bedrijfsschadeverzekering dekt onder meer de volgende zaken:

• Brand
• Storm
• Waterschade

Dankzij een bedrijfsschadeverzekering kunnen bedrijven onder andere financiële risico's minimaliseren. Zo hoeven ondernemers zich minder zorgen te maken over doorlopende kosten wanneer de bedrijfsactiviteiten stilliggen.

De verzekeraar biedt verschillende opties, gaande van een basisdekking tot uitgebreide bescherming. Ondernemers kunnen kiezen wat het beste past bij hun specifieke bedrijfsrisico's en behoeften. Het is essentieel om regelmatig de polis te herzien, zodat deze altijd goed aansluit bij de actuele situatie en risico's.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is essentieel voor professionals en ondernemers. Deze verzekering beschermt tegen de financiële gevolgen van beroepsfouten, zoals onjuiste adviezen of nalatigheid.

Schadeclaims kunnen een aanzienlijke financiële impact hebben, en een BAV biedt dekking in dergelijke situaties.

1. Voordelen van een BAV

Zowel zzp'ers als bedrijven kunnen profiteren van deze verzekering die niet alleen financiële bescherming, maar ook gemoedsrust biedt. Klanten en opdrachtgevers verwachten doorgaans dat professionals goed gedekt zijn tegen fouten.

2. Wat dekt een BAV niet?

Het is belangrijk te vermelden dat een BAV geen dekking biedt voor materiële schade (aan eigendommen van derden) of letselschade (aan personen). Daarvoor is een aparte verzekering vereist.  

3. Overwegingen bij het afsluiten

Bij het afsluiten van een BAV is het van belang om verschillende verzekeringsopties te vergelijken. Controleer goed de polisvoorwaarden, premie, dekking en uitsluitingen. Een goede risicoanalyse helpt je bij het vinden van een passende verzekering die aansluit bij de specifieke behoeften van het bedrijf. Hou er rekening mee dat de premie varieert naargelang factoren zoals bedrijfstype, omzet en aantal medewerkers.

Constructieverzekering (CAR)

De constructieverzekering, vaak aangeduid als CAR-verzekering (Construction All Risk), dekt materiële schade tijdens bouw- of montageprojecten. Dit type verzekering is essentieel voor aannemers en bedrijven in de bouwsector. Het beschermt immers tegen risico's die zich kunnen voordoen tijdens de bouw van gebouwen, wegen en andere structuren.

Een constructieverzekering dekt enkele veelvoorkomende schade, zoals uitvoeringsfouten, brand, diefstal en stormschade. Schadeclaims tijdens bouwwerkzaamheden kunnen aanzienlijke financiële gevolgen hebben, en een CAR-verzekering biedt de nodige bescherming om deze risico's te beheersen.

1. Voordelen van een CAR-verzekering

Een CAR-vezekering biedt een uitgebreide dekking. Het dekt een breed scala aan schadegevallen, waaronder die veroorzaakt door natuurgeweld. Deze flexibele verzekering is geschikt voor zowel kleine als grote projecten en kan afgestemd worden op specifieke behoeften. Verder biedt het gemoedsrust, aangezien de ondernemer tijdens complexe bouwprocessen met minder financiële onzekerheden kampt.

2. Voor wie is het bedoeld?

De CAR-verzekering is geschikt voor bouwbedrijven, aannemers en individuele zzp'ers die betrokken zijn bij bouw-, renovatie- of montageprojecten. Instellingen die regelmatig betrokken zijn bij bouwactiviteiten kunnen eveneens profiteren van deze verzekering om risico's effectief te beheersen en te minimaliseren.

Voor ondernemers die op een betrouwbare manier de bouwrisico's willen beperken, vormt de CAR-verzekering een essentiële component in het brede scala van bedrijfsverzekeringen. De verzekeringsopties zijn immers aanpasbaar en bedrijven kunnen de dekking uitbreiden naargelang de specifieke vereisten van hun projecten.

Cyberverzekering

Een cyberverzekering biedt bedrijven bescherming tegen digitale dreigingen zoals hacking, systeeminbraak en gegevensdiefstal. Deze verzekering is essentieel voor elk modern bedrijf dat online diensten aanbiedt of gevoelige informatie verwerkt. Het biedt ondersteuning bij het herstellen van systemen en minimaliseert de (financiële) gevolgen na een cyberaanval.

1. Voordelen van een cyberverzekering

Een cyberverzekering biedt bescherming tegen schade veroorzaakt door hackers door bijvoorbeeld beschadigde software te herstellen. Daarnaast kan de verzekerde ondernemer rekenen op een financiële dekking bij datalekken. Veel verzekeraars bieden een 24/7 hulpservice bij cyberincidenten, zodat bedrijven snel weer operationeel zijn na een aanval. Een proactieve benadering, zoals regelmatige beveiligingsscans, wordt gestimuleerd om preventieve maatregelen te verbeteren.

2. Overwegingen bij het afsluiten

De keuze van de juiste cyberverzekering wordt onder meer bepaald door de bedrijfsgrootte en sector. Voor een optimale dekking is het verstandig om de aangeboden polissen te vergelijken en specifieke behoeften in kaart te brengen. Veel aanbieders, zoals Allianz, NN, en ABN AMRO, bieden uitgebreide informatie aan over hun beleidsopties en helpen de ondernemer bepalen welke dekking het beste aansluit bij de specifieke bedrijfsomstandigheden.

Exportkredietverzekering (EKV)

Een exportkredietverzekering (EKV) is een belangrijk instrument voor bedrijven die goederen of diensten exporteren. Het dekt immers het risico van wanbetaling door buitenlandse kopers. Dit type verzekering wordt vaak gebruikt wanneer particuliere verzekeraars deze risico's niet kunnen dekken.

In Nederland wordt de exportkredietverzekering uitgevoerd door Atradius Dutch State Business (ADSB). Sinds 1932 speelt ADSB een cruciale rol in het ondersteunen van Nederlandse exporteurs. Zij bieden bescherming tegen economische en politieke risico's die de betaling van exporttransacties kunnen beïnvloeden.

Exportkredietverzekeringen kunnen van toepassing zijn op verschillende soorten transacties, zoals de export van kapitaalgoederen of diensten. Het biedt zowel de banken die de financiering verstrekken als de exporteurs zelf afdoende zekerheid. De EKV moet wel worden afgesloten voordat de betaling is gedaan. Dit biedt bedrijven de mogelijkheid om hun risico's te minimaliseren voordat de goederen worden verzonden of de diensten worden geleverd.

Bedrijven moeten zich goed bewust zijn van de geldende voorwaarden en premies. Deze kunnen immers variëren afhankelijk van verschillende factoren, zoals de bestemming, het type goederen of diensten en de duur van de krediettransactie.

Voorraadverzekering

Een voorraadverzekering is essentieel voor bedrijven die goederen verkopen. Deze verzekering biedt bescherming tegen schade, zoals brand- of waterschade, en diefstal van voorraden, waaronder eindproducten, grondstoffen en halffabricaten. Deze verzekering is vooral nuttig voor zelfstandigen en kleine ondernemers die hun bedrijf willen beschermen tegen onverwachte kosten.

Het afsluiten van een voorraadverzekering kan vaak gemakkelijk online worden geregeld. Verzekeraars zoals Centraal Beheer, Interpolis en NN bieden diverse, flexibele polisopties aan die zijn afgestemd op de individuele bedrijfsbehoeften. Het is raadzaam om de polisvoorwaarden aandachtig te lezen, zodat je de juiste dekking voor jouw specifieke bedrijfsactiviteiten kunt kiezen.

Rechtsbijstandverzekering

Een rechtsbijstandverzekering biedt juridische bijstand bij zakelijke conflicten en dekt verschillende soorten geschillen, zoals contractconflicten en arbeidskwesties. Deze verzekering is dan ook essentieel voor bedrijven die zaken doen met klanten, leveranciers en medewerkers. 

1. Voordelen van een rechtsbijstandverzekering

Een rechtsbijstandverzekering biedt juridische hulp en geeft de onderneming rechtstreekse toegang tot professionele juridische expertise. Deze verzekeringen komen met unieke voordelen zoals aanvullende juridische adviezen en incassoservices die ondersteuning bieden bij het innen van openstaande betalingen. Deze flexibele verzekering is geschikt voor zzp’ers, mkb’ers en grote bedrijven.

2. Wat dekt een rechtsbijstandverzekering

Een rechtsbijstandverzekering biedt dekking bij verschillende zaken:

1. Contractuele geschillen: hulp bij conflicten over contracten
2. Arbeidsrechtelijke problemen: ondersteuning bij arbeidskwesties
3. Schadevergoeding: verhalen van (letsel)schade

Verschillende aanbieders zoals Centraal Beheer, NN, en Univé bieden zakelijke rechtsbijstandverzekeringen aan. Bedrijven kunnen hun premie berekenen op basis van hun specifieke behoeften en bedrijfsomvang. Een goede rechtsbijstandverzekering kan kostbare en langdurige juridische conflicten voorkomen.

Verzuimverzekering

Een verzuimverzekering dekt financiële risico's voor werkgevers als werknemers (langdurig) ziek worden. Het waarborgt de loondoorbetaling bij ziekte, wat een belangrijke factor is voor bedrijven die onverwachte kosten willen vermijden.

In Nederland zijn werkgevers wettelijk verplicht om het loon van een zieke werknemer tot twee jaar door te betalen. Dit kan een aanzienlijke last vormen, vooral voor kleinere ondernemingen. Een verzuimverzekering helpt dus om deze financiële druk te verlichten.

1. Voordelen van verzuimverzekering

Een verzuimverzekering waarborgt de loondoorbetaling van het bedrijf, wat de financiële risico’s voor het bedrijf aanzienlijk vermindert. De dekking van een verzuimverzekering kan echter variëren en omvat vaak ook kosten voor re-integratie van zieke medewerkers, wat een snellere terugkeer naar de werkplek stimuleert.

2. Belangrijke aanbieders

Een verzuimverzekering kan worden afgesloten bij verschillende aanbieders. Zo biedt Centraal Beheer bijvoorbeeld kortingen voor nieuwe klanten en heeft NN uitgebreide verzekeringspakketten voor ondernemers. ASR biedt dan weer verschillende premievoorbeelden die zijn aangepast aan de specifieke behoeften van de onderneming. Het kiezen van een geschikte verzuimverzekering kan een verschil maken in de financiële stabiliteit van een bedrijf, vooral bij langdurige ziekte van personeelsleden. Het is dan ook raadzaam om verschillende opties te onderzoeken en offertes aan te vragen vooraleer een keuze te maken.

Aansprakelijkheidsverzekering voor derden / Autoverzekering (WAM)

In Nederland is een Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM) verplicht voor iedereen die een voertuig bezit, zoals een auto of motor. Deze verzekering dekt immers eventuele schade die de eigenaar met zijn voertuig aan derden veroorzaakt.

1. Wat dekt de WAM?

De WAM dekt zowel materiële als letselschade.

• Materiële schade: Schade aan voertuigen, eigendommen van anderen of infrastructuur.
• Letselschade: Medische kosten en andere schade die een gewonde derden kan oplopen.

De dekking omvat dus niet de schade aan het eigen voertuig of letselschade bij de bestuurder zelf. Daarvoor is aanvullende verzekering vereist.

2. Verplichtingen en regelgeving

Volgens de Nederlandse wetgeving moet elk geregistreerd motorrijtuig een WA-verzekering hebben. Zonder deze dekking riskeren eigenaren hoge boetes en juridische gevolgen.

3. Verschillen met aanvullende verzekeringen

Naast de verplichte WAM kiezen veel eigenaren voor aanvullende verzekeringen, zoals de volledig casco- of beperkte cascoverzekering. Deze bieden extra dekking voor onder meer diefstal, brand of schade door eigen schuld.

4. Belang van een WAM

De aansprakelijkheidsverzekering voor derden beschermt tegen financiële risico's die het gevolg zijn van onverwachte ongevallen. Het stelt gedupeerden in staat om compensatie te ontvangen zonder ingewikkelde juridische procedures. Door de vele voordelen en wettelijke vereisten, blijft de WAM een essentiële verzekering voor voertuigbezitters in Nederland.

Belangrijkste punten

Bedrijfsverzekeringen zijn cruciaal om ondernemingen te beschermen tegen verschillende risico’s, zoals beroepsfouten, arbeidsongeschiktheid en schade aan bedrijfspanden. 

De benodigde verzekeringen verschillen per branche, waardoor ondernemers zorgvuldig moeten bepalen welke dekking bij hun situatie past. 

Online hulpmiddelen kunnen het selectieproces vergemakkelijken door inzicht te bieden in relevante verzekeringen. 

Een goed verzekeringsplan bereidt bedrijven beter voor op onvoorziene omstandigheden en waarborgt financiële stabiliteit.

Veelgestelde vragen

Kan een eenmanszaak een bedrijfsverzekering afsluiten?

Ja, een eenmanszaak kan zeker een bedrijfsverzekering afsluiten, ook al is de eigenaar persoonlijk verantwoordelijk voor de bedrijfsvoering. Het is immers belangrijk om het risico van bijvoorbeeld schade, aansprakelijkheid of verlies van inkomen te dekken. Een eenmanszaak kan verschillende soorten verzekeringen afsluiten, zoals een aansprakelijkheidsverzekering, een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een bedrijfsschadeverzekering. Het afsluiten van een passende bedrijfsverzekering beschermt niet alleen de ondernemer zelf, maar ook het bedrijf tegen onverwachte gebeurtenissen die de bedrijfsvoering zouden kunnen verstoren.

Kan een NV een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?

Ja, een naamloze vennootschap (NV) kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, maar meestal geldt dit voor de werknemers en niet voor de aandeelhouders of bestuurders. Als een directeur-grootaandeelhouder (DGA) in de NV werkt, kan deze in sommige gevallen een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, maar dit is vaak afhankelijk van de specifieke situatie. De verzekering dekt de financiële gevolgen als iemand tijdelijk of permanent arbeidsongeschikt raakt. Voor werknemers biedt de NV meestal een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering aan als onderdeel van de secundaire arbeidsvoorwaarden.

Zijn er verplichte bedrijfsverzekeringen?

Ja, er zijn enkele verplichte bedrijfsverzekeringen in Nederland, afhankelijk van de aard van het bedrijf. De belangrijkste verplichte verzekering is de werknemersverzekering: de arbeidsongeschiktheidsverzekering (WIA) en de ziektewetverzekering (ZW) voor werknemers. Ook moeten bedrijven die personeel in dienst hebben een aansprakelijkheidsverzekering voor werknemers (WA) afsluiten, wat betekent dat de werkgever verantwoordelijk is voor schade die werknemers veroorzaken tijdens hun werk. Daarnaast moeten bedrijven die voertuigen gebruiken voor hun bedrijf een autoverzekering (WA) afsluiten. Andere verzekeringen, zoals de bedrijfsverzekering of brandverzekering, zijn niet verplicht, maar kunnen wel essentieel zijn om risico’s te dekken.

Ben je na het afsluiten van een bedrijfsverzekering meteen verzekerd?

Ja, meestal ben je na het afsluiten van een bedrijfsverzekering onmiddellijk verzekerd, maar dat kan afhangen van de verzekeraar en het type verzekering. In veel gevallen is de dekking meteen van kracht zodra je de polis hebt ondertekend en de premie hebt betaald, maar het is belangrijk om te controleren of er een wachttijd of specifieke voorwaarden gelden. Bij sommige verzekeringen, zoals een aansprakelijkheidsverzekering, kan de dekking bijvoorbeeld pas ingaan na de goedkeuring van de aanvraag.

Moet je een bedrijfsverzekering aanpassen wanneer de bedrijfsactiviteiten veranderen?

Ja, het is essentieel om je bedrijfsverzekering aan te passen wanneer de bedrijfsactiviteiten veranderen. Als je bijvoorbeeld nieuwe producten of diensten aanbiedt, je bedrijf uitbreidt, verhuist naar een ander pand of extra personeel aanneemt, kunnen de risico’s en verzekeringsbehoeften veranderen. In zulke gevallen kan het nodig zijn om je dekking uit te breiden of aan te passen, zodat je verzekerd blijft tegen nieuwe risico's. Het is belangrijk om je verzekeraar op de hoogte te stellen van deze wijzigingen, zodat je verzekering altijd goed blijft aansluiten bij je actuele situatie en je niet onder- of oververzekerd bent.

Wat is een cascoverzekering?

Een cascoverzekering is een type verzekering die schade aan je eigen bedrijfsmiddelen dekt, ongeacht wie de schade heeft veroorzaakt. Dit type verzekering is vaak van toepassing op voertuigen, machines of andere bedrijfsmiddelen die specifiek zijn voor je onderneming. Bij een cascoverzekering wordt zowel schade door ongelukken als schade door andere oorzaken, zoals brand, diefstal of vandalisme, vergoed, mits de schade binnen de voorwaarden van de polis valt. Het biedt uitgebreidere dekking dan bijvoorbeeld een WA-verzekering, die alleen schade aan derden dekt.